L’ assurance crédit est un levier important pour économiser sur le coût total d’un crédit immobilier.
D’après une étude récente de l’observatoire BAO, on peut économiser jusqu’à 9 000 euros en changeant d’assurance de prêt.
Corps :
L’ assurance crédit est un contrat exigé par les banques pour couvrir le remboursement des prêts qu’elles accordent. Cette assurance emprunteur sert à protégé l’organisme prêteur (comme la caution ou l’hypothèque) mais surtout à protéger l’emprunteur. l’ assurance prêt immobilier sera activée pour rembourser les échéances du prêt en cas d’incapacité de l’emprunteur. Elle permettra aussi aux co-emprunteurs de conserver le bien en cas de décès de l’un d’entre eux.
On distingue 2 types d’assurance de prêt immobilier :
Les contrats groupes :
Les contrats groupes proposés par les organismes prêteurs sont à adhésion facultative et proposé en vente additionnelle (prêt + assurance)
Les contrats individuels :
Proposés le plus souvent en délégation (chez une compagnie d’assurance) et conclus pour un reconductible tacitement, ces contrats peuvent être résiliés à l’échéance principale en respectant les conditions suivantes : respecter le délai de préavis ; faire le courrier par lettre recommandé avec accusé de réception ; informer l’établissement prêteur des fonds.
L’assurance de prêt groupe est intégrée dans l’offre de prêt immobilier pour le calcul du taux effectif global de l’emprunt. Cette protection était généralement une partie indivisible du crédit immobilier. Le changement significatif a été amorcé en novembre 2008 lorsque Christine Lagarde, déjà ministre de l’économie, proposait de modifier les textes de loi qui autorisaient les banques à imposer leurs assurances de groupe lors d’un octroi de prêt. Depuis septembre 2010 la réforme Lagarde est entrée en vigueur, déliant ainsi les deux produits : crédit et assurance-crédit.
Cette liberté de l’assuré est basée sur des obligations pour les banques :
> La banque est tenue d’accepter l’ assurance credit immobilier proposée par son client si les garanties sont équivalentes.
>Si la banque décide de refuser le prêt, elle doit justifier le motif.
>La banque n’as pas le droit de modifier les conditions de prêt négociées préalablement si le client choisit une assurance déléguée.
Les banques exigent souvent que les couples d’emprunteurs s’assurent à 100%, l’assurance crédit atteints alors 20% du coût total du crédit. Pour un emprunt de plus de cent mille euros sur 30 ans l’économe réalisée dépasse les 9 000 euros pour les moins de 40 ans. Pour réaliser une telle économie il est fortement recommandé de comparer les garanties couvertes par l’assurance individuelle choisie.
Cette opportunité s’adresse à toute personne qui souscrit ou qui a déjà souscrit à un emprunt.
La première étape conseillée est de comparer en ligne son assurance de groupe avec les compagnies d’ assurance emprunteur en ligne, en prenant soins de mentionner les garanties exigées par sa banque.