Le crédit immobilier est le principal emprunt en France. Il permet l'acquisition de biens immobiliers (maison, appartement ). Bien comprendre le crédit immobilier est crucial pour faire le meilleur choix financier, et c'est pour cette raison que le guide Monrachat met à disposition une définition complète du prêt immobilier.
Qu'est ce qu'un crédit immobilier ?
Toute opération immobilière (acquisition ou construction) nécessite un investissement colossal. C'est pourquoi, le recours au crédit immobilier s'avère un choix judicieux : ménages et entreprises y ont recours soit par insuffisance de fonds ou à la recherche d'un placement rentable, ou encore dans le but de bénéficier d'un effet de levier financier ou préserver le fond de roulement dans le cas d'une personne morale.
Le crédit immobilier est un emprunt dédié à l'achat d'un bien immobilier tel un appartement, une maison ou un commerce. Il peut également servir pour le financement d'un bien en construction ou pour des travaux d'aménagement sur un bien immobilier déjà existant.
Il s'agit d'un crédit à long terme qui s'étale sur plusieurs années.
Le crédit immobilier est accordé par un établissement bancaire ou un organisme financier spécialisé (appelé créancier) à un emprunteur (appelé propriétaire débiteur), et ce moyennant une rémunération en taux d'intérêt et frais bancaires.
En cas de difficulté de remboursement du prêt, il est possible de demander à http://monrachat.fr/renegocier-son-credit-immobilier/ (renégocier son crédit immobilier) afin d'en réduire le taux et ainsi réduire les mensualités.
Engagement de crédit
Contracter un prêt immobilier est un engagement financier à long terme qu'il est important de ne pas prendre à la légère. Il met en jeu l'engagement mutuel des deux parties : d'une part, l'emprunteur s'engage à rembourser son prêt par des mensualités pouvant s'étaler sur plusieurs années.
D'autre part, l'établissement prêteur s'engage à fournir à son client les fonds nécessaires dont le montant est généralement non négligeable.
Le taux d'intérêt, fixe ou variable, constitue l'élément clé d'un crédit immobilier, puisqu'il donnera lieu à des négociations entre les partenaires du prêt, qui auront des répercussions sur le niveau des mensualités, sur le coût du crédit et aussi sur la durée de l'emprunt.
D'autres éléments caractérisent un crédit immobilier notamment : le montant emprunté, les assurances et les garanties.
La notion du risque de crédit
Le risque concernant l'octroi d'un crédit immobilier résulte de l'incertitude quant à la possibilité ou la volonté des partenaires du prêt à remplir leurs obligations. Il existe donc un risque d'une part, pour la banque dès lors qu'elle se met en situation d'attente d'une entrée de fonds de la part de l'emprunteur, et d'autre part, pour le client qui s'engage à rembourser le principal et les intérêts à une échéance fixée.
En vue de limiter ce risque, l'organisme prêteur vérifie préalablement le profil de l'emprunteur en se basant sur un certain nombre d'éléments notamment : sa situation financière et professionnelle (secteur d'activité, qualité de l'employeur, ancienneté, type du contrat de travail, état de santé …), sa capacité d'endettement, et la valeur du bien donné en garantie dans le cas d'un crédit hypothécaire.
Une vérification est faite systématiquement pour voir si l'emprunteur ne figure pas dans le fichier «risque» qui recense les incidents de paiement.
Des garanties sont généralement exigées par l'établissement de crédit pour limiter le risque d'un incident de paiement à l'échéance. Ces dernières constituent un dispositif à la fois légal et commercial qui permet au prêteur de se protéger en cas de défaillance de l'emprunteur.
Concrètement, en cas de défaut de paiement de l'emprunteur, ce dispositif juridique permet aux établissements prêteurs d'appréhender et de faire vendre le bien financé en vue d'obtenir un remboursement, partiel ou complet, des fonds octroyés.
Il peut s'agir d'une hypothèque, d'un nantissement ou d'une caution.
